Cómo invertir en Perú con poco dinero

Cuando hablamos de invertir, siempre hablamos de largo plazo. Quizá la inversión más importante que podamos realizar es para nuestro retiro, pero también invertimos para otras cosas importantes como la educación de nuestros hijos.

Si solo ahorramos y vamos juntando dinero en el banco, ese dinero comienza a perder valor porque es mucho más probable que la inflación sea mayor que el interés que puede pagar un banco.

Por otro lado, al invertir, podemos llegar a rentabilidades de más de 8% anual. Un claro ejemplo son las AFP. En los últimos 5 años la rentabilidad del sistema en los fondos 1 y 2 han superado el 8% de promedio anual.

Por otro lado, el índice S&P 500, que representa a las 500 empresas más representativas de la bolsa de New York ha tenido una rentabilidad mayor al 11% de promedio anual considerando los últimos 10 años.

La magia del interés compuesto

Dicen por allí que le preguntaron a Einstein cuál es la fuerza más poderosa del universo y que él respondió "el interés compuesto". Como muchas citas que están en Internet, lo más probable es que él no lo haya dicho, pero eso no significa que no sea verdad.

Veamos un ejemplo sencillo con fines académicos. Imagina que tienes 22 años y te has propuesto invertir 1,200 soles todos los años hasta que cumplas 60. Entonces tienes 3 escenarios.

Escenario 1 - el colchón: Lo más probable es que todos esos billetes ya se hayan podrido, pero imaginemos que no. A los 60 años tendrías tus 45,600 soles que juntaste toda una vida.

Escenario 2 - lo metes en tu banco favorito que te dará 2% de rentabilidad anual. A los 60 años tendrías 61,777 soles. Algo mejor que el escenario anterior.

Escenario 3 - inviertes tu dinero en un índice que en los 38 años de inversión tuvo una rentabilidad anual promedio de 8%. A los 60 años tendrías 285,529 soles.

¿Qué pasa si tuviste suerte y llegaste a tener 10% de rentabilidad anual promedio? A los 60 años tendrías 480,537 soles. Así es, tus 45,600 soles invertidos se convirtieron en 480,537 soles.

Creo que con este ejemplo ya entiendes la importancia de tener una alta rentabilidad. Todo esto gracias a la magia del interés compuesto.

Muy bonito tu ejemplo pero... esas rentabilidades solo están disponibles para gente con plata.

No es así. Si eres una persona que toda su vida laboral estuvo en planilla ya has invertido de manera obligada a través de la AFP.

Abro paréntesis. Actualmente las AFP invierte el 10% de tu sueldo, pero hay un 3% adicional que corresponde a comisión y seguro. ¿Te imaginas cuanto tendrías si ese 3% se hubiera invertido en vez de pagar comisión y seguro luego de haber visto el poder del interés compuesto? Te daría un poco de cólera. Pero bueno, con algo hay que pagar los sueldos de las personas que trabajan en las AFP y los seguros en caso fallecieras. Cierro paréntesis.

Ahora, no todos aportamos a la AFP, diría que la gran mayoría no lo hace. ¿Qué opciones existen entonces?

Las mismas AFP

Así es, si no estás en planilla también puedes aportar en la AFP. Hay dos opciones: Aportes voluntarios con fin provisional y aportes voluntarios sin fin provisional.

El aporte voluntario con fin provisional no los puedes retirar hasta tu jubilación, y por característica no son embargables. El aporte voluntario sin fin provisional los puedes retirar cuando desees pero como característica sí son embargables, otro tema es que recién puedes acceder a esta opción a los 5 años de permanecer en el sistema privado de pensiones por lo tanto no todos pueden aplicar directamente.

¡Pero César! Tú me has dicho que el índice S&P 500 ha tenido históricamente un bueno rendimiento. ¿Hay manera de acceder a él desde Perú?

De lo que he investigado, hay algunas opciones.

Fondos mutuos:

Los fondos mutuos son instrumentos de inversión donde juntan a varias personas para hacer una chanchita e invertir su dinero en instrumentos financieros. En el Perú, las SAF (Sociedades de administración de fondos) son las encargadas de ofrecer estos fondos mutuos, y tenemos algunos que invierten en empresas de Estados Unidos, aunque no indican explícitamente que sigan al índice S&P 500.

Ojo, hay fondos mutuos para todos los gustos. Están los que invierten en Europa, Latinoamérica, Perú. Otros que invierten solo en renta fija. Todo depende de tu nivel de riesgo.

Aquí te dejo las páginas de algunas SAF donde puedes investigar fondos mutuos:

Credicorp Capital

Interfondos

Fondos Sura

BBVA Asset Management SAF

Asimismo, a través de este enlace, puedes ver el listado de todos los fondos mutuos disponibles en el Perú y sus rentabilidades de los últimos años:

Sociedades administradoras de Fondos

Brokers online

Gracias al Internet tenemos acceso a servicios financieros no solo del Perú, sino también del extranjero. Actualmente existen algunos brokers online que están disponibles en Perú.

Y en estos brokers puedes comprar ETFs.

¿Qué es un ETF?

Un exchange-traded fund (ETF por sus siglas en inglés) es un fondo de inversión que se negocia en mercados secundarios. Y tenemos dos ETF que siguen al índice S&P 500. El SPY y el VOO.

Al comprar SPY o VOO es como si invirtieras en las 500 principales empresas que cotizan en la bolsa de valores de New York, y lo puedes hacer desde 50 dólares. Solo necesitas tu tarjeta de débito/crédito y una computadora o celular.

Ahora, un tema muy importante, estos brokers aplicarán todo su marketing en ti para que hagas trading, es decir, que compres y vendas acciones individuales, criptomonedas y otros instrumentos.

Pero ese no es nuestro objetivo. Nuestro objetivo es invertir en un índice como el S&P 500, a largo plazo que nos genere más de 8% anual en promedio durante todos los años que invirtamos. Así que si vas a usar estos brokers, tienes que tener claro tu objetivo. El gran problema es que invertir en ETFs es simple y aburrido, mientras que hacer trading es sexy. No caigas en la tentación.

Otra gran ventaja son las comisiones. VOO tiene una comisión de 0.03% anual, y SPY es de 0.095%. Este tipo de comisiones JAMAS las verás en las AFP ni en los fondos mutuos.

Uno de los brokers online más famosos en latinoamérica es eToro (lo debes haber visto por la cantidad de publicidad en redes). Para registrarte y comenzar a invertir tienes que hacer un primer depósito de 200 dólares, luego el depósito mínimo es de 50 dólares.

Mi post no tiene como objetivo que vayas corriendo a invertir, sino que veas las opciones que existen y que investigues por tu cuenta antes de hacerlo.

Finalmente te dejo algunos disclaimers importantes:

  1. No soy un profesional de inversiones, solo un entusiasta y autodidacta. Si crees que algo de este post es incorrecto (hechos, no opiniones) házmelo saber y procederé a corregirlo indicando tu contribución.

  2. Una hecho muy importante es que las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, toda inversión conlleva a un riesgo.

  3. Este post no pretende ser un consejo financiero. Simplemente son mis opiniones basadas en lo que he investigado y aprendido con el tiempo.

  4. Por último y más importante: Invierte con dinero excedente. Queda más que decir que primero debes cubrir todas tus necesidades vitales, tener un fondo de emergencia y pagar la mayoría de tus deudas antes de empezar a pensar en invertir.

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