Trabaja duro, ahorra mucho para que puedas disfrutar de la vida luego de tu jubilación.
¿Eso significa que recién puedo disfrutar de la vida a partir de los 65 años?
Quizá debemos pensar en vivir más ahora, ya que el dinero lo podemos recuperar, pero el tiempo no.
Este resumen me hizo cuestionarme muchas cosas y espero que a tú también te las cuestiones.
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Sinopsis:
Morir con Cero (Die with Zero, 2020) explora los beneficios de gastar más y ahorrar menos. Este resumen acaba con los mitos que rodean los conceptos de gratificación retrasada y la jubilación cómoda. También explica cómo todos pueden sacar más provecho a su dinero.
Quién debe leer este libro
Adictos al trabajo en busca del equilibrio
Asesores financieros en busca de nuevos conocimientos
Jóvenes profesionales con ganas de una nueva perspectiva
Sobre el autor
Bill Perkins es un administrador de fondos de cobertura y productor de cine. Se especializa en capital de riesgo y mercados energéticos.
La vida es para vivirla.
¿Cuántas veces te han dicho que necesitas trabajar duro, ahorrar cada centavo y disfrutar de una jubilación pacífica? ¿Cuántas personas te han dado lecciones sobre la “manera responsable de vivir”?
Pero, ¿y si están todos equivocados?
¿Qué pasa si, al hacer lo que hacen los demás, en realidad estás desperdiciando tu vida?
Este resumen te mostrará por qué todo lo que te han dicho sobre el dinero, la riqueza y la satisfacción con la vida es incorrecto. Descubrirás cómo maximizar tu tiempo en la Tierra y cómo gastar tu dinero de una manera que te brinde felicidad a ti y a las personas que amas.
Desde la herencia hasta el seguro, desde los viajes hasta la carrera profesional, este resumen revela el secreto de una vida basada en los recuerdos, la sabiduría y la tranquilidad.
En este resumen, aprenderás
por qué tus hijos deben heredar antes de que mueras;
la edad perfecta para perseguir tus sueños; y
cómo convertir tus experiencias en una inversión.
Probablemente puedas ganar más dinero, pero nunca podrás recuperar el tiempo.
John tenía solo 35 años cuando los médicos le dijeron que tenía un cáncer terminal. Cuando su familia recibió las malas noticias, la esposa de John, Erin, renunció a su trabajo y disfrutaron el tiempo que les quedaba juntos.
Después de la muerte de John, Erin estaba agradecida por todos sus últimos recuerdos compartidos.
Esta historia puede sonar un poco simplista y, quizás, un poco extrema, pero nos recuerda una verdad profunda: nuestro tiempo en la Tierra es finito. Debemos gastarlo con cuidado. Pero, cuando pensamos en los recursos limitados que todos tenemos, rara vez nos enfocamos en el tiempo mismo. Lamentablemente, este enfoque puede significar una vida desperdiciada.
Cuando las personas tratan el tiempo como infinito, tienden a retrasar su gratificación. Considera a un hombre de 30 años que espera jubilarse. Ahí es cuando ella tomará esas vacaciones a Italia; ahí es cuando aprenderá a hacer esquí acuático; ahí es cuando irá en ese viaje alrededor del mundo.
Todo esto puede sonar sensato, pero al postergar estas experiencias para sus últimos años, nuestra paciente de 30 años probablemente las disfrutará mucho menos. O peor aún, ella no podrá hacer ninguna de estas cosas en absoluto.
¿Por qué?
La razón es simple: la riqueza no es nada sin salud. Incluso si tienes el dinero y el tiempo, ¿te gustará escalar la Plaza de España de Roma cuando seas viejo? ¿Disfrutarás del esquí acuático a los noventa?
Entonces, ¿por qué nuestra hija de 30 años no comienza con esas experiencias ahora, mientras está en la flor de la vida? Porque, como al resto de nosotros, le han enseñado a ahorrar dinero en lugar de gastarlo.
El autor también solía hacer esto, hasta que un día tuvo una conversación que cambió su vida.
Esta conversación sucedió cuando él era un trabajador financiero subalterno. A pesar de su bajo salario, ahorró cada centavo que pudo. Un día, se jactó ante un compañero de trabajo de sus ahorros. Pero para su sorpresa, el compañero de trabajo no estaba impresionado.
Aquí está la lógica que ofreció: la única razón por la que el autor tomó el trabajo mal pagado fue para ascender a un puesto más alto con un cheque de pago más grande.
Entonces, ¿por qué guardar el poco dinero que tiene ahora solo para dárselo a su yo mayor y más rico? Este pensamiento cambió el enfoque financiero del autor. Empezó a usar su dinero extra para disfrutar de sus veintes.
A continuación, exploraremos cómo puedes disfrutar de tu dinero ahora mientras sigues invirtiendo en tu futuro.
Tus experiencias te reportarán valiosos dividendos de memoria.
Todos estamos familiarizados con el concepto de inversiones financieras. Pones tu efectivo en acciones o, tal vez, propiedades, y esperas que eventualmente las recuperarás, con una ganancia. Pero, ¿y si pudieras invertir más que dinero? ¿Qué pasaría si también pudieras invertir tus experiencias?
Imagina que gastas diez mil dólares en un viaje a Europa. Durante tus viajes, haces nuevos amigos, aprendes sobre otras culturas y amplías tus horizontes. Cuando regresas, te sientes como una persona completamente nueva. Pero, ¿cómo podría este viaje de descubrimiento ser una inversión? No recuperarás esos diez mil dólares, ¿verdad? ¡Y no es un curso de capacitación que te ayudará a ganar más en el futuro!
Entonces, ¿por qué es esto una inversión? Bueno, para entender esto, debemos recordar que el dinero no es el único dividendo que vale la pena recibir.
Cada vez que mires una fotografía de tu odisea europea o hables con un amigo sobre el viaje, obtendrás una oleada de recuerdos placenteros. Y estos recuerdos seguirán pagando por el resto de tu vida.
Por supuesto, el recuerdo de tu viaje no será tan agradable como la experiencia en sí, pero está bien. Si vives una vida variada y rica, entonces, un día, todos los pequeños dividendos que se pagan constantemente desde tu banco de memoria se juntarán. Ese flujo de buenos recuerdos te hará rico(a). Pero la riqueza vendrá en términos de experiencia en lugar de dinero en efectivo frío.
Tal vez estés pensando en hacer ese gran viaje algún día, pero deberías posponerlo por ahora y concentrarte en acumular más efectivo. Bueno, aquí hay una cosa a considerar: cuanto antes comience tus viajes, más años tendrás para disfrutar de su recuerdo.
El autor recuerda cómo, cuando la salud de su padre se deterioró, ya no tenía la capacidad de crear nuevos recuerdos significativos. Entonces, el autor le regaló un video de lo más destacado de la carrera de fútbol americano universitario de su padre. Y el anciano dijo que ese era el mejor regalo que había recibido.
Hay beneficios claros al gastar en experiencias, pero ¿qué sucede cuando estás demasiado ocupado trabajando para gastar tu dinero? Lo averiguaremos a continuación.
Muere con cero o trabaja gratis.
¿Qué pasa si tu jefe te pide que trabajes gratis? Con suerte, dirías que no. Pero millones de estadounidenses están haciendo precisamente eso. Durante años, trabajan con cero ganancias financieras.
Conoce el caso de Elizabeth, por ejemplo. Es una mujer de 45 años sin hijos y su ingreso neto anual es de $49,000. Pero Elizabeth solo gasta $33,000 de lo que gana. Ella pone los $16,000 restantes en su cuenta de pensión y ahorros. Cuando se jubile, a los 65 años, tendrá un patrimonio neto total de $770,000. Esta suma incluirá todos esos ahorros, así como el valor acumulado de su vivienda.
Después de jubilarse, Elizabeth gasta $32,000 al año, hasta que, dos décadas después, muere a la edad de 85 años.
Al momento de su muerte, Elizabeth aún tiene $130,000 en su cuenta de ahorros. Esto no suena tan mal, ¿verdad? Bueno, echemos un vistazo más de cerca a sus finanzas.
Mientras aún trabajaba, el salario de Elizabeth era de aproximadamente $19 la hora. Esto significa que los $130,000 que dejó equivalen a más de seis mil horas de trabajo. Eso es aproximadamente dos años y medio de trabajo. Pero, ahora que Elizabeth falleció, este es dinero que nunca usará. Entonces, en efecto, pasó todas esas horas trabajando gratis.
¿Hay algo que Elizabeth podría haber hecho diferente? Bueno, podría haber usado un enfoque diferente de cómo gasta su dinero. Este enfoque se basa en una teoría conocida como la Hipótesis del Ciclo de Vida o HCV.
Esto es lo que dice: la forma más eficiente de usar tu dinero es distribuir tus gastos. En otras palabras, tus gastos deben permanecer más o menos iguales durante toda tu vida. Esto significa que tu riqueza disminuirá a medida que envejezcas y, eventualmente, morirás con un valor neto de cero.
Por supuesto, nadie sabe cuándo van a morir, por lo que la teoría HCV sugiere que debes intentar predecir cuántos años te quedan.
Para Elizabeth, esto habría significado gastar su riqueza a lo largo de toda su vida. En cambio, lo dejó reposar en su cuenta.
Y, como ya vimos, ese dinero representaba seis mil horas de trabajo desperdiciado. Seis mil horas que podría haber dedicado a generar experiencias y recuerdos para su banco de memoria. Seis mil horas en las que podría haber vivido una vida mucho más plena.
Morir con cero no significa gastar la herencia de tus hijos.
Morir con cero puede sonar bien en a teoría, pero ¿qué pasa si tienes hijos? La mayoría de los padres quieren asegurarse de dejar suficiente herencia para sus hijos. ¿No es egoísta gastar todo el dinero en tu propio entretenimiento?
En resumen, no. Para entender por qué, hazte esta pregunta: ¿cuánto de tu riqueza ves como tuya y cuánto de tus hijos?
Supón que quieres dejarle a tu hija $50,000. Bueno, solo piensa en este dinero como si ya no fuera tuyo para gastar. Y una vez que hayas tomado esta decisión, administrar tu patrimonio debería volverse más simple.
Eso no quiere decir que debas morir con los $50,000 en tu cuenta bancaria. En su lugar, debes aspirar a darle a tus hijos su herencia mientras aún estás vivo.
La investigación económica muestra que la gran mayoría de los estadounidenses solo reciben dinero de sus padres después de que fallecen su madre y su padre. En ese momento, un estadounidense promedio tiene 60 años.
Pero si lo piensas, tiene mucho más sentido transmitir la riqueza antes de morir, mientras tus hijos son mucho más pequeños.
Digamos, por ejemplo, que le das el dinero a tu hija cuando tenga 30 años. Probablemente se beneficiará más de ello. Si tienes hijos, el dinero puede destinarse a una casa familiar confortable. Ella no tendrá que luchar para llegar a fin de mes.
O puede gastarlo en experiencias y, como ya hemos aprendido, esas son una inversión mucho mejor cuando eres joven.
Pero muchos padres todavía se aferran al dinero de sus hijos. A veces esto se debe a que temen desarrollar enfermedades crónicas y costosas en el futuro.
Si esto le suena familiar, recuerde que es más barato contratar un seguro de atención a largo plazo que ahorrar para el peor de los casos que tal vez nunca suceda.
Esta ruta bien puede ser la respuesta tanto para dar a tus hijos su herencia antes de tiempo como para tener tu propio futuro cubierto.
El cambio es inevitable, así que aprovecha cada oportunidad.
Solo vives una vez, y también solo mueres una vez, ¿verdad? Bueno, sí y no. Si bien es cierto que solo moriremos físicamente una vez, se podría decir que experimentamos múltiples muertes a lo largo de nuestra vida.
Quizás te preguntes qué podría significar esto. Bueno, el autor ofrece este ejemplo.
Cuando su hija era pequeña, le encantaba ver películas con él. Una película era su favorita. Pero un día, dijo que ya no le gustaba esa película. Y así, la vida del autor cambió de una manera pequeña pero muy significativa.
Ya no era el padre de una niña pequeña que quería pasar todo su tiempo con él. En cambio, era el padre de una persona cada vez más independiente con sus propios intereses.
En cierto sentido, la persona que era el autor murió ese día. Al igual que la versión despreocupada y sin hijos de sí mismo había muerto cuando nació su hija. Y al igual que el adolescente que había sido, murió años antes.
¿Cómo se relaciona esto con la forma en que gastas tu dinero? Bueno, cada vez que muere una versión tuya, también mueren los pasatiempos y pasiones que tenía esa persona en particular.
Entonces, puedes pensar en tu vida como una colección de cubos de tiempo. Cada cubeta consta de un periodo de tiempo de entre cinco y diez años de duración.
Por ejemplo, si ahora tienes 30 años, podrías dividir el tiempo restante en seis o siete cubos más.
Después de haber agotado el tiempo de tu vida, piensa en todas las experiencias que aún deseas tener durante el resto de tu vida. Ahora considera a qué edad disfrutarías más de cada una de estas experiencias.
Y una vez que hayas hecho esto, asigna cada experiencia al intervalo de tiempo correspondiente.
Esto te dará un buen indicador de cuánto de tu riqueza debes intentar gastar en cada período de tu vida.
Cuando aceptas el hecho de que cada capítulo de tu vida finalmente se cierra, puedes comenzar a aprovechar al máximo las oportunidades de cada capítulo y gastar tu dinero en consecuencia.
Ahorre lo suficiente para la jubilación, pero ni un centavo más.
Hasta ahora, hemos explorado los beneficios de morir con cero. Pero para muchas personas, el miedo a vivir con cero supera con creces estos beneficios. Esta es una preocupación válida. Después de todo, ¿qué sucede si te quedas sin dinero en tus últimos años, cuando ya no puedas trabajar? ¿Cuánto dinero es suficiente para jubilarte?
Para responder a esta pregunta, deberás echar un vistazo a tu patrimonio neto. Puedes calcularlo sumando todos tus activos y luego restando tu deuda. El número que te queda es tu patrimonio neto.
Si eres como la mayoría de los estadounidenses, tu patrimonio neto aumentará a lo largo de tu vida. Cuando eres joven, por ejemplo, puedes tener muchas deudas estudiantiles y un primer trabajo mal pagado. Pero a medida que envejeces, probablemente pagarás esta deuda. Tendrás una sucesión de trabajos mejor pagados y es posible que también te convierta en propietario de una vivienda.
Podrías pensar que un valor neto en continuo aumento se suma al éxito en la vida. ¿Seguramente volverse más rico es algo bueno? Bueno, sí, pero solo hasta cierto punto. Tu valor neto en realidad puede llegar a ser demasiado alto.
Este momento llega cuando has acumulado suficiente riqueza como para poder sobrevivir el resto de tu vida sin trabajar. Veamos un ejemplo.
Supón que necesitas $12,000 al año para sobrevivir. Esperas vivir otros 40 años. Eso significa que, para jubilarte, necesitas un patrimonio neto de $480,000.
De hecho, probablemente puedas dejar de trabajar con una cantidad significativamente menor que ésta. Esto se debe a que tu dinero y activos acumularán intereses con el tiempo, por lo que su valor neto disminuirá más lentamente de lo que esperas.
En realidad, solo necesitas alrededor del 70 por ciento de tu estimación para dejar de trabajar. Las tasas de interés se encargarán del resto.
Si desea aprovechar al máximo tu tiempo en la Tierra, no debes permitir que tu patrimonio neto aumente mucho más que tu cantidad de supervivencia. Y cuando lo hagas, comienza a reducir la riqueza, en lugar de acumularla. Podrías, por ejemplo, decidir gastar más en grandes experiencias o reducir la cantidad de trabajo que realizas.
Cuanto más envejeces, más graves se vuelven las consecuencias de los riesgos.
Tal vez hayas escuchado la expresión “cuanto mayor es el riesgo, mayor es la recompensa”. Bueno, no es del todo cierto. En realidad, arriesgarse es un poco como viajar de mochilero por el mundo: obtendrás más de él cuando seas más joven.
¿Por qué es mejor ser audaz antes en la vida? Echemos un vistazo a un escenario de alto riesgo.
Imagina que tu sueño es ser una estrella de Hollywood. Para hacer realidad tu sueño, debes mudarte a miles de millas de Los Ángeles. Empiezas a ir a audiciones y a servir mesas para llegar a fin de mes.
Los riesgos son obvios: la mayoría de los aspirantes a actores nunca lo logran, y muchos terminan desempleados y arruinados.
Si persigues tu sueño actoral a la edad de 21 años, las consecuencias de tu fracaso son mínimas. Eres lo suficientemente joven como para que, si no funciona, puedas ir fácilmente y hacer otra cosa. Todavía tienes tiempo para construir una carrera completamente diferente.
A esta edad tan temprana, te enfrentas a un riesgo asimétrico. Esto significa que las ventajas del éxito superan con creces las desventajas del fracaso. De hecho, cuando tienes 21 años, te arriesgas más si no persigues tus sueños. ¿Por qué? Porque estás arriesgando toda una vida de siempre preguntarte qué podría haber sido.
Pero las cosas comienzan a cambiar a medida que envejeces.
Digamos que dejaste tu trabajo regular, te mudaste a Los Ángeles y comenzaste a hacer audiciones a la edad de 35 años. En ese momento, tienes una carrera, una familia, tal vez incluso hijos. Las consecuencias de tu fracaso serían muy diferentes.
Puede ser fácil aceptar que las desventajas del riesgo empeoran a medida que envejeces. Pero las ventajas del éxito también disminuyen. Imagina, por ejemplo, que finalmente te lanzas a la actuación a los 55 años. ¿Cuántos años tendrás para disfrutar de tu estrellato? Mucho menos de lo que una persona más joven podría esperar.
La lección de todo esto es aprovechar el día. Si hay algo por lo que te mueres por hacer, no te quedes; no espere más seguridad financiera.
La vida es finita, al igual que las oportunidades. Sin embargo, lo que es ilimitado es el poder de tus sueños.
Resumen final
El mensaje clave en este resumen:
No desperdicies tu vida ahorrando para un día lluvioso. Puedes volverte más rico(a) a medida que envejeces, pero tu salud y tu apertura a nuevas experiencias disminuirán. Es inteligente gastar los ingresos disponibles mientras se es joven, persiguiendo sueños arriesgados y realizando viajes que expanden la mente. Nunca olvides que nada dura para siempre, y tú tampoco. Así que elige la felicidad sobre un saldo bancario en constante expansión.
Consejo práctico:
Reconsidera tus años dorados.
Nos enseñan a pensar que nuestros años dorados llegan cuando nos jubilamos, quizás después de los 65 años. Este es, nos dicen, el momento precioso en el que tenemos tiempo y dinero para hacer todo lo que siempre quisimos.
Pero no te dejes engañar.
Los años dorados en realidad llegan mucho antes, aproximadamente entre los 50 y los 65 años. Es durante este tiempo que tenemos más tiempo y recursos que en nuestra juventud, pero, lo que es más importante, muchos de nosotros también nos mantenemos bastante en forma.
Así que no esperes hasta la jubilación. Tan pronto como tengas la combinación dorada de dinero, tiempo y salud, hazlo: ¡comienza a hacer todas las cosas que amas!
Este resumen es una traducción al español del resumen publicado originalmente en inglés en la plataforma Blinkist. Si lees inglés y deseas tener acceso a miles de resúmenes de libros, suscríbete a Blinkist.com